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Entreprises

Assurance-crédit domestique : Première couverture contre le risque client

Par L'Economiste | Edition N°:179 Le 11/05/1995 | Partager

Les entreprises pourront désormais souscrire à l'assurance-crédit avant d'octroyer des facilités de paiement. Le service global offert porte sur la prévention, le recouvrement et l'indemnisation en cas de défaillance du débiteur. Cependant, l'appréciation du risque dépendra de l'actualisation de la base de données et de la transparence de l'information.

ACMAR (Assurance Crédit Marocaine), première société d'assurance-crédit domestique lance ses services après la mise en place des structures et la prospection de la clientèle.

Créée en décembre 1994 à l'initiative conjointe de banques et de sociétés d'assurances, la société ACMAR a pour mission à la fois de prémunir les entreprises contre le risque des impayés, de prendre en charge le recouvrement et d'indemniser l'assuré en cas de défaillance du débiteur. Elle est dotée d'un capital de départ de 25 millions de DH réparti entre la BMCE, la BCP, El Amane, la SMAEX et la SFAC, Société Française d'Assurance Crédit. "A travers le partenariat avec la SFAC, leader sur le marché français, nous bénéficions de son savoir faire dans le domaine de l'assurance crédit interentreprises", précise M. Fouad Oulamine, directeur général d'ACMAR.

De plus, la présence de banques et de compagnies d'assurances dans le capital de la société facilitera tant l'extension du réseau commercial que l'enrichissement de la base de données.

Outre les informations fournies par les débiteurs et les différents partenaires, les dirigeants feront appel aux services de la société de renseignements commerciaux Recours, filiale de la SMAEX.

Trois services en un

Le service global offert concerne en premier lieu la prévention.

La mise à jour de la base de données et la connaissance du tissu industriel et commercial contribueront à l'évaluation du risque et à la prise de décision pour sa couverture. Au regard des renseignements sur la santé financière de ses clients et de l'évolution de son chiffre d'affaires, l'assuré bénéficiera d'une couverture des créances.

"Avant d'accorder un crédit fournisseur, le chef d'entreprise consulte la société d'assurance-crédit pour une juste appréciation du risque et l'obtention de sa garantie". De ce fait, la prévention constitue la phase principale du service global.

Le prospect établit une fiche d'information qui retrace d'une part l'évolution du chiffre d'affaires, sa répartition par type de clientèle et de délais de paiement, et d'autre part les encours de crédits et les créances douteuses et irrécouvrables des trois derniers exercices . Ce qui permet à la fois d'évaluer la concentration du risque et d'établir l'historique de l'entreprise.

"La tarification est établie en fonction de la nature de la clientèle, de la répartition du chiffre d'affaires et de la gestion du contentieux", poursuit M. Oulamine. La prime d'assurance varie entre 0,1 et 1,2% du chiffre d'affaires à couvrir. Ce chiffre d'affaires assurable concerne l'ensemble de l'activité commerciale de l'entreprise à l'exception des transactions réalisées avec les acheteurs publics et les particuliers. Il s'agit donc d'une tarification personnalisée et évolutive en fonction des résultats qualitatifs du poste client.

L'octroi de la garantie se fait dans les 10 jours.

Par ailleurs, pour les petits montants, l'assuré n'est pas tenu d'attendre l'accord préalable et bénéficie de la couverture automatique à hauteur de 50% de la créance (montant TIC).

Au-delà, l'entreprise consulte ACMAR pour enquêter sur le débiteur. La couverture atteint alors 75% de la créance, les 25% restants sont à la charge de l'assuré. "En réalité, le risque résiduel assumé par l'assuré est inférieur à 25% compte tenue de la TVA récupérable".

Après l'établissement du contrat, l'assuré est tenu de déclarer mensuellement le chiffre d'affaires couvert par la garantie.

Le second volet du service global porte sur le recouvrement.

ACMAR se charge de récupérer les sommes dues en cas de difficultés et les frais engagés sont cumulées avec les créances.

"Cela permet à l'assuré d'être indemnisé d'une partie des frais en cas de non-recouvrement". Durant le déroulement des procédures amiables ou judiciaires, l'assureur crédit agit en tant que mandataire de l'assuré et lui reverse les sommes récupérées.

Enfin, le service global intègre l'indemnisation en cas d'impayés.

Après un délai de 3 à 6 mois, selon le montant de la créance, le débiteur est déclaré insolvable et l'assureur verse le montant de la garantie. Ce délai de carence est ramené à 30 jours si un jugement prononce le redressement ou la liquidation judiciaire du débiteur en cessation de paiement.

L'assurance-crédit est surtout destinée aux PME souvent confrontées aux. problèmes de recouvrement. Par ailleurs, les banques pourront exiger la délégation d'assurance-crédit en garantie de l'escompte commercial.

Mouna KABLY

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